メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」内で完結する少額融資サービスとして注目を集めています。スマホひとつで申し込みから借入、返済まで行える手軽さが魅力ですが、審査基準や他社ローンとの違いを正しく理解することが重要です。
本記事では、サービスの仕組みから利用方法、審査のポイント、よくある疑問までを解説します。メルカリユーザーが安心して活用できる新しいお金の選択肢を見ていきましょう。
メルペイスマートマネーとは
メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」内で利用できる、少額専用の融資サービスです。
銀行や大手消費者金融を通さずに、メルカリアプリから直接申し込み、借入、返済までが完結する手軽さが特徴です。特に、普段からメルカリを活用しているユーザーにとっては、取引実績をもとに審査される仕組みとなっており、信用情報だけに依存しない新しい形のローンサービスといえます。
以下の表に、メルペイスマートマネーのサービス内容をまとめました。
| 項目 | 内容 |
| 利用可能年齢 | 20歳以上70歳以下 |
| 借入限度額 | 5,000円〜500,000円 |
| 金利（実質年率） | 年3.0%〜15.0% |
| 審査時間 | 最短数分〜1〜2日 |
| 融資スピード | 最短で当日中 |
| 申込方法 | メルカリアプリからのみ（スマホ完結） |
| 本人確認 | アプリでかんたん本人確認・銀行口座登録が必要 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 返済方法 | メルペイ残高または登録銀行口座から自動引き落とし |
| 無利息期間 | 初回利用時に最大1か月分の利息をポイント還元（条件あり） |
このように、申込から返済までスマホで完結し、特にメルカリを日常的に利用している方にとっては、比較的有利な条件で利用できるでしょう。
メルペイスマートマネーの審査は厳しい？在籍確認はある？
メルペイスマートマネーは、従来のカードローンとは異なり、メルカリの取引実績やアプリ上での行動をもとに審査される点が特徴です。しかし、「本当に審査に通るのか？」「会社に電話がかかってくるのでは？」といった不安を感じる方も多いのではないでしょうか。
ここでは、審査の仕組みや基準、在籍確認の有無、そして審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴について解説します。
メルペイスマートマネーの審査で重視されるポイント
メルペイスマートマネーの審査では、従来のローン審査とは異なる評価軸が用いられています。特に重視されるのが、メルカリ内での取引実績と信頼性です。
具体的には、以下のような項目がポイントになります。
- 取引回数や出品頻度：継続的に売買しているか
- 評価内容（良い・普通・悪い）：高評価が多いか
- 取引時のキャンセルやトラブル歴：スムーズにやり取りされているか
- 本人確認や銀行口座登録の有無
- メルペイの過去利用履歴（メルペイのあと払いなど）
上記の情報は、メルカリアカウントと連携しているため、別途提出する必要はありません。つまり、日頃からメルカリを積極的に使い、良好な取引を重ねていることが、審査通過への近道となります。
メルペイスマートマネーは「在籍確認なし」
一般的なカードローンや消費者金融では、申込時に勤務先へ電話連絡を行う「在籍確認」が行われることがあります。しかし、メルペイスマートマネーでは原則として在籍確認はありません。
なぜなら、メルカリが提供する独自の信用評価システムによって、勤務先情報に依存せずとも申込者の信頼性を判断できる体制が整っているためです。
2023年にメルカリ公式が発信した情報でも、「在籍確認の電話は行っていない」と明言されており、プライバシー面で不安を抱える方にも安心して利用できる仕組みとなっています。
ただし、本人確認書類に不備がある場合や、審査の内容によっては追加確認が必要になるケースもあるため、登録情報に誤りがないかは事前にしっかり確認しておくと安心でしょう。
メルペイスマートマネーの使い方申し込み～借入までの手順
メルペイスマートマネーは、メルカリアプリ内から申し込み・借入・返済までを完結できる融資サービスです。スマホひとつで手続きができるため、従来のローンに比べて手軽でスピーディーに利用できるのが魅力です。
ここでは、実際の利用手順を6つのステップに分けて解説します。
利用条件の確認
まずは、自分がメルペイスマートマネーの利用対象になっているかを確認しましょう。
利用対象は以下の通りです。
- 年齢：20歳以上70歳以下
- メルペイの本人確認と銀行口座登録が完了している
- メルカリの利用状況が一定の基準を満たしている（詳細非公開）
アプリ内の「メルペイスマートマネー」の項目が「マイページ」または「メルペイ」タブ内に表示されていない場合、現時点では申し込み対象外の可能性があります。また、過去の取引が少ない・評価が低いなどの理由でも表示されないケースがあります。
本人確認の完了
申込みには、「かんたん本人確認」と銀行口座の登録が必須です。本人確認にはいくつかの方法があります。
有効な本人確認書類
- 運転免許証（両面）
- マイナンバーカード（顔写真付き）
- 在留カード（外国籍の方）
本人確認の手順
- 書類を撮影する（表面・裏面）
- 顔写真を撮影する（自撮り、または動画による本人確認）
- 指示に従って、スマホカメラで首振りやまばたきなどの動作確認を行う
本人確認が完了するまでには、通常数分〜1日程度かかります。また、登録する銀行口座は、自分名義である必要がありますのでご注意ください。
申込画面にアクセス
本人確認と口座登録が済んだら、以下の手順で申込画面に進みます。
- メルカリアプリを開く
- 下部メニューの「マイページ」または「メルペイ」タブをタップ
- 「メルペイスマートマネー」を選択
- 「申し込みをはじめる」をタップ
ここまでで対象ユーザーであれば、案内に従って手続きが進められます。画面に表示されない場合は、条件を満たしていない可能性があります。
借入額・返済期間の設定
申込画面に進むと、借入額と返済期間（月々の支払回数）を設定する画面になります。借入可能額は、審査前には上限が明示されないこともありますが、初回利用では数万円程度になるケースが一般的です。
返済回数は、以下のように選択可能です。
- 一括払い（翌月）
- 分割払い（3回・6回・12回など）
画面内に返済シミュレーション機能があるため、月々の支払額と総返済額を事前に確認できます。無理のない返済計画を立てたうえで設定しましょう。
審査の実施
申込情報を送信すると、審査が開始されます。
メルペイスマートマネーの審査では、以下の情報が重視されます。
- メルカリでの取引実績
- 良い／悪い評価の割合
- 本人確認・口座登録の有無
- 信用情報（JICC）における借入状況や延滞履歴
審査時間は、早ければ数分、通常は1〜2営業日以内に結果が通知されます。審査結果とあわせて、借入可能額と金利（3.0％～15.0％）が表示されます。
借入実行・着金
審査に通過すると、指定した方法で資金が受け取れます。選択肢は以下の通りです。
- 登録済みの銀行口座に振込
- メルペイ残高へチャージ
当日中に着金されることも多く、急ぎの出費に対応しやすいのが利点です。ただし、土日祝日の申込みは翌営業日になる場合があります。
その後の返済は、メルペイ残高または登録口座からの自動引き落としとなります。支払い日は契約内容によって異なるため、確認しておきましょう。
こちらも構成案で削除としているはずです。
メルペイスマートマネーの審査に落ちる原因とは？
メルペイスマートマネーでは、メルカリの取引履歴やユーザーの行動をもとに審査が行われます。従来のローンと比べて柔軟な審査基準を持っていますが、条件を満たしていないと審査に落ちることもあります。
ここでは、特に落ちる原因として多いと考えられる4つのポイントを見ていきましょう。
メルカリでの取引実績がほとんどない
メルペイスマートマネーでは、メルカリ内での利用状況が信用の基準となります。出品や購入の回数、評価の内容などが審査に反映されるため、アカウントを作成したばかりで取引実績が乏しい場合、審査に通る可能性は低くなります。
また、評価が極端に少ない、または過去に悪い評価が目立つアカウントも信用が足りないと判断されやすいため、継続的な取引を通じて信頼を積み重ねることが大切です。
信用情報に問題がある（延滞・多重債務など）
メルペイスマートマネーの審査では、JICC（日本信用情報機構）に登録されている信用情報もチェックされます。そのため、他社での返済遅延や金融事故（長期延滞・債務整理など）の履歴があると、審査に通らない可能性が高いでしょう。
また、他社からの借入件数や借入総額が多い場合も、返済能力に不安があると判断されることがあります。すでに複数のローンやクレジット利用がある方は、借入状況を見直すことも重要です。
本人確認や銀行口座の登録が完了していない
本人確認や銀行口座の登録は、メルペイスマートマネーの申込みにおいて必須の条件です。未完了のままだと、申込み自体ができないか、途中で自動的に審査落ち扱いとなる可能性があります。
本人確認では、運転免許証やマイナンバーカードなどの顔写真付きの公的証明書と、顔の撮影（自撮り）が必要です。また、登録する銀行口座は、本人名義のものを正確に入力しておく必要があります。
申込み対象外（年齢や受付停止など）
メルペイスマートマネーは、利用対象が20歳以上70歳以下に限定されており、この年齢条件を満たしていない場合は自動的に審査対象外です。
さらに、メルペイスマートマネーは時期によって新規受付を一時停止していることがあります。この場合、申込画面自体が表示されないため、審査に落ちたというよりは、申込みの対象外となっているケースです。
アプリに表示されないときは、条件を満たしていないか、提供が一時停止中である可能性があります。
よくある質問と答え
メルペイスマートマネーの利用を検討している方の多くが、サービスの仕組みや周囲への影響など、実際に使う前に確認しておきたい不安や疑問を抱えています。
ここでは、代表的な質問を見ていきましょう。
メルカリで借金できますか？
はい、メルペイスマートマネーを利用することで、メルカリ経由でお金を借りることが可能です。
メルカリアプリ内で申し込み・審査・借入・返済が完結する仕組みになっており、従来の消費者金融や銀行ローンとは異なる形で資金調達ができます。あくまでメルペイが提供する融資サービスであり、「メルカリ利用者限定のローン」として設計されているのが特徴です。
メルペイスマートマネーとメルペイスマート払いの違いはなんですか？
メルペイスマートマネーは、銀行口座やメルペイ残高に直接お金を借りる「融資型のサービス」です。一方で、メルペイスマート払いは「後払い」の仕組みで、メルカリや提携店舗で購入した代金を、後からまとめて支払う方式となります。
つまり、スマートマネーは現金を受け取って自由に使えるのに対し、スマート払いはあくまでショッピングに特化した後払いサービスという違いがあります。
メルペイスマートマネーの利用は会社にバレますか？
原則として、メルペイスマートマネーの利用が勤務先に知られることはありません。申込時に勤務先情報の入力はありますが、在籍確認の電話は行われないとメルカリ公式が明言しています。また、明細書などが郵送されることもなく、すべてがアプリ内で完結するため、プライバシー面でも安心して利用できます。
ただし、給与振込口座と同じ銀行口座を登録している場合、返済の引き落としによって気付かれる可能性がゼロとは言い切れません。気になる方は、返済用に別の口座を登録しておくのもひとつの方法です。
メルペイスマートマネーを特徴を理解し利用してみよう
メルペイスマートマネーは、従来の消費者金融や銀行ローンとは異なり、メルカリというプラットフォーム上での実績を信用材料として活用する、新しいタイプの少額融資サービスです。申し込みから借入・返済まですべてスマホで完結でき、在籍確認の電話も原則なく、初めての方でも安心して使いやすい設計となっています。
金利や限度額は審査によって個別に設定されるため、日頃からメルカリを丁寧に利用している方ほど、より有利な条件で借入ができる可能性があります。また、少額の短期的な資金ニーズに対応しているため、「急に出費が必要になった」「給料日前に少しだけ借りたい」といった日常的な場面にも柔軟に対応できるのが魅力です。
ただし、他のローンサービスと同様に、返済計画をしっかり立てた上で利用することが大切です。借りすぎを防ぐためにも、必要な金額だけを借り、返済可能な範囲での活用を心がけましょう。
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